22.02.2022
De huizenmarkt in Nederland is al een tijdje volledig losgeslagen. Het is dan ook niet vreemd dat steeds meer Nederlanders overwaarde op hun huis hebben. Dat betekent dat als je vandaag jouw huis zou verkopen, je onderaan de streep geld zou overhouden. Met andere woorden: jouw woning is meer waard dan jouw huidige hypotheek. Dat is niet alleen positief, maar brengt ook nog eens een paar mooie kansen met zich mee. Hoeveel is jouw overwaarde hypotheek? En wat kun je er precies mee doen? We leggen het allemaal uit.
Wanneer heb je een overwaarde hypotheek op je huis?
De forse stijging van de huizenprijzen zorgt ervoor dat veel mensen een flinke overwaarde hebben op hun huis. Vooral als je al een tijdje in jouw huidige woning woont is het zeer waarschijnlijk dat jouw huis overwaarde heeft. Want toen je het huis kocht waren de prijzen waarschijnlijk een stuk lager. Dat betekent dat jouw woning sindsdien in waarde is gestegen en dus in de verkoop meer op zou leveren dan je het voor hebt gekocht.
De woningmarkt in Nederland is oververhit. Dat betekent dat we extreme stijgingen zien in de huiswaarde. Vaak elk jaar met een paar procent. Dat betekent dat niet alleen mensen die al langer in een huis wonen overwaarde hebben opgebouwd, maar ook de mensen die nog niet heel lang in hun woning wonen.
Wat kun je als je overwaarde hebt?
Heel mooi natuurlijk als je overwaarde hypotheek hebt want het betekent dat jouw woning in waarde is gestegen, maar wat kun je er nu precies mee doen? We zetten een aantal opties voor je op een rijtje.
Minder lenen wanneer je gaat verhuizen
Als je een nieuwe woning koopt is overwaarde heel gunstig. Dat komt namelijk omdat je jouw nieuwe woning voor een deel kunt financieren met de winst van je vorige woning. Je krijgt daarom een lager rentepercentage bij een nieuwe hypotheek én je hebt minder hypotheek nodig. Hierdoor hou je meer geld om elke maand leuke dingen te doen, want vaak betekent dit dat je lagere maandlasten hebt.
Ook kun je ervoor kiezen om 100% van jouw mogelijke aankoopbedrag te lenen en de overwaarde te gebruiken om jouw nieuwe huis te verbouwen. Gebruik je jouw overwaarde niet voor jouw nieuwe woning? Dan is een deel van de rente van jouw hypotheeklening niet meer aftrekbaar van de belasting. Dat is het resultaat van de bijleenregeling.
Rentekorting scoren
Ben je niet van plan te gaan verhuizen? Ook dan kun je nog profiteren van jouw overwaarde hypotheek. Het is namelijk mogelijk dat je in aanmerking komt voor rentekorting. Dat komt namelijk omdat de bank ineens veel minder risico loopt door jou het geld te lenen. Ten opzichte van de waarde van je woning is jouw hypotheekschuld namelijk kleiner geworden.
Jouw huidige woning gaan verbouwen
Misschien wil je niet verhuizen, maar wil je toch wel iets anders. In dat geval is het met een overwaarde hypotheek veel gemakkelijker om geld te lenen voor een verbouwing. Daarnaast komt er nog eens bij dat je met sommige verbouwingen de waarde van je woning kunt verhogen.
Overwaarde gebruiken als aanvulling op je pensioen
Natuurlijk is het altijd prettig om na je pensioen een extra buffer te hebben. Je kunt in de loop van de tijd je pensioen aanvullen door jouw overwaarde te storten op een spaarrekening. Misschien kun je dan zelfs al eerder stoppen met werken als het om een flink bedrag gaat. Of kies je voor een verzilverhypotheek of een opeethypotheek. Deze zijn speciaal ontwikkeld voor mensen die gepensioneerd zijn, een relatief klein pensioeninkomen hebben maar ook een forse overwaarde op hun woning hebben.
Zelf bepalen hoe je het gaat benutten
Je kunt natuurlijk de overwaarde naar eigen inzicht benutten als je niet van plan bent om binnenkort te verhuizen. Je kunt misschien zelfs wel jouw eigen spaarrekening aanvullen. Je kunt er natuurlijk ook een dure auto van kopen of op wereldreis gaan. Het is wel belangrijk om te weten dat overwaarde door de Belastingdienst wordt gezien als vermogen. Daarom is de kans aanwezig dat je er uiteindelijk belasting over gaat betalen.
Hoe bereken je de overwaarde van jouw woning?
Je verwacht dat je overwaarde hypotheek hebt, maar hoe kun je dat berekenen? Daarvoor heb je twee dingen nodig, de huidige waarde van jouw woning en de openstaande hypotheekschuld. Door die met elkaar te gaan vergelijken kun je bepalen of je overwaarde hebt.
Om te bepalen hoeveel jouw woning momenteel waard is kun je het volgende doen:
- Je kunt een taxatie aanvragen bij een onafhankelijke taxateur
- Je kunt de WOZ-waarde van jouw woning checken
De WOZ-waarde van je woning
Elk jaar ontvang je van de gemeente jouw WOZ-beschikking in de brievenbus. Vaak kun je via wozwaardeloket.nl de WOZ-waarde van jouw kosteloos opvragen.
De WOZ-waarde vertelt je hoeveel jouw woning op 1 januari van het voorgaande jaar waard was. Ze kijken wat op die datum de geschatte marktwaarde van je woning was. De WOZ-waarde is niet altijd gelijk aan wat je op dit moment zou krijgen voor jouw woning. Dat komt natuurlijk de peildatum vóór de huidige datum ligt. Gezien het feit dat de huizenmarkt in Nederland nog steeds verder stijgt is jouw huis waarschijnlijk meer waard dan de WOZ-waarde.
De resterende hypotheeksom
In jouw jaarlijkse hypotheekoverzicht kun je zien wat de resterende hypotheeksom nog is. Ook kun je dit vaak opvragen bij de hypotheekaanbieder of online inzien in jouw persoonlijke omgeving.
Berekenen van de overwaarde van jouw woning
Het is vrij eenvoudig de overwaarde te berekenen wanneer je deze gegevens hebt. Je trekt de resterende hypotheeksom af van de taxatiewaarde of WOZ-waarde van je woning. Zodra je dat hebt weet je hoeveel overwaarde je hebt.
Een voorbeeldberekening
- Vijf jaar geleden heb een huis gekocht met een hypotheek van € 275.000, -.
- Je hebt inmiddels in die vijf jaar wel geld afgelost, hierdoor is jouw huidige hypotheek nog € 240.000, -
- Volgens de WOZ-beschikking is jouw huis € 315.000, - waard.
- Jouw overwaarde is dan € 315.000, - minus € 240.000, - = € 75.000, -.
Overwaarde en belasting
Er komen een aantal belastingregels om de hoek kijken wanneer je overwaarde hebt op een woning. Als jij je overwaarde wilt verzilveren moet je daar rekening mee houden. De bijleenregeling is de eerste regeling waar je aan moet denken. Als je binnen drie jaar een volgende woning koopt ben je verplicht om de overwaarde in je nieuwe woning te investeren. Doe je dat niet? Dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek wanneer je een nieuwe hypotheek hebt.
Gebruik je het geld voor een vastgoedinvestering of een tweede huis? Dan krijg je voor de woning die je koopt geen hypotheekrenteaftrek. Je hebt alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je een hypotheek afsluit voor de verduurzaming, verbouwing of aankoop van de woning die jouw hoofdverblijf is.
Derde puntje waar je op moet letten: als je het geld van jouw overwaarde opneemt en gewoon op de spaarrekening zet, dan ziet de Belastingdienst dit als spaargeld. Hier moet je dus vermogensbelasting over betalen. Heb je echter een nieuwe hypotheek afgesloten om die overwaarde te verzilveren? Dan mag je die in mindering brengen van jouw totale vermogen.
De conclusie over overwaarde hypotheek
Natuurlijk is het buitengewoon prettig om wat overwaarde te hebben op jouw huidige woning. Het zorgt voor een flink aantal extra mogelijkheden. Het is echter wel verstandig om goed na te denken over wat je precies gaat doen met dat geld. Wil je juist nu gaan verhuizen of denk je er misschien over om eerder te stoppen met werken? Waar je ook voor kiest, door de verschillende keuzes te overwegen kun je het meeste halen uit jouw overwaarde.
Veelgestelde Vragen
Wanneer heeft mijn huis overwaarde?
Jouw huis heeft overwaarde op het moment dat je jouw huis nu voor meer kunt verkopen dan je nog aan hypotheek moet betalen. Met andere woorden, jouw huis is meer waard dan je nog moet aflossen.
Wat zorgt er voor overwaarde hypotheek?
Voor veel mensen gebeurt dat om de huizenprijzen flink gestegen zijn vanaf het moment dat ze hun woning hebben gekocht. Andere redenen kunnen zijn dat je niet de maximale hypotheek hebt afgesloten toen je de woning kocht of dat je meer hebt afgelost op je hypotheek.
Kan ik mijn overwaarde alleen gebruiken als ik ga verhuizen?
Je kunt jouw overwaarde hypotheek ook gebruiken zonder dat je daarvoor hoeft te verhuizen. Je kunt bijvoorbeeld jouw hypotheek oversluiten of een tweede hypotheek afsluiten.
Waar kan ik mijn overwaarde voor gebruiken?
Je kunt met de overwaarde van jouw woning bijvoorbeeld een ander huis kopen of je kunt een verbouwing financieren in jouw huidige huis. Misschien wil je een tweede huis kopen, eventueel om te verhuren. Er zijn genoeg manieren om het geld van jouw overwaarde te benutten.
Heb jij een financiële buffer nodig?
Misschien bent u ook geïnteresseerd in
Onze producten
Tot €1000
Tot €1800