06.04.2023
Veel mensen willen graag eerder stoppen met werken. Voor veel Nederlanders is het dan ook een langgekoesterde wens – niet hoeven werken totdat je de gerechtigde pensioenleeftijd hebt bereikt. En dat is ook niet vreemd, want de komende jaren wordt de pensioengerechtigde leeftijd steeds hoger. Veel Nederlanders willen gewoon meer tijd doorbrengen met hun kleinkinderen, oude hobby’s weer eens nieuw leven inblazen en eerder lekker kunnen overwinteren in warme landen. Hoe zorg je er dan voor dat je ook daadwerkelijk eerder kunt stoppen met werken?
Veranderingen vanaf 2021
Dankzij de zogenaamde vrijwillige vertrekregeling pensioen is het vanaf 2021 tot 2025 mogelijk om eerder te stoppen met werken. De sociale partners en het kabinet hebben een pensioenakkoord gesloten in 2019. Hierin zijn ook afspraken opgenomen over het eerder stoppen met werken. Het betekent (en dit is vrij simpel uitgelegd) dat jouw werkgever geen 52 procent RVU-boete (boete vervroegd pensioen) meer hoeft te betalen. Hierdoor is het voor jouw werkgever nog eens extra interessant om je een jaarlijkse vergoeding te geven en zo eerder te laten stoppen met werken. Er zitten echter wel een aantal voorwaarden aan:
- De vergoeding mag ineens worden toegekend of per jaar worden uitbetaald
- De maximale jaarlijkse bijdrage is rond de 19.000 euro
- De persoon die wil stoppen met werken is maximaal drie jaar voor de AOW-leeftijd
Mocht er meer dan drie keer de maximale vergoeding worden betaald of als de periode langer is dan drie jaar, dan kan het meerdere daarvan alsnog een RVU-boete krijgen. De exacte informatie kun je altijd vinden op de site van de Rijksoverheid.
Zorg ervoor dat je jouw financiën duidelijk hebt
Eerder stoppen met werken begint met inzicht. Een duidelijk financieel plaatje is misschien wel de eerste en belangrijkste stap voor het eerder stoppen met werken. Hoeveel geld heb je? En hoe ziet het opgebouwde pensioen van nu eruit? Dat laatste kun je op https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/ heel gemakkelijk zelf nagaan.
Daarnaast is het ook belangrijk om te kijken naar de toekomst. Kun je eventueel aanpassingen maken aan jouw leefstijl? Als je bijvoorbeeld elke week naar dure restaurants gaat en het gewend bent in een groot huis te wonen, dan kan het misschien zijn dat je het met minder inkomen af zou kunnen als je daarin wellicht iets wil (kan) veranderen.
Het is ook belangrijk om eens een kijkje te nemen in naar mogelijke veranderingen voor de toekomst:
- Wonen er nog kinderen thuis na jouw pensioen? Zo nee, wat gaat je dat schelen qua kosten?
- Is de hypotheek afbetaald op het moment dat jij jouw pensioenleeftijd behaalt? Wat zijn de eventuele hypotheeklasten als je met pensioen gaat?
- Hoe vaak wil je nog vakantie kunnen per jaar? En wat gaat dat ongeveer kosten?
- Hoe zit het met verdere uitgaven zoals bijvoorbeeld uit eten gaan?
Je ontvangt AOW vanaf jouw pensioenleeftijd, hierdoor hoef je dus zelf minder in te brengen voor een goed pensioeninkomen. Je moet een bepaald bedrag hebben wat je elke maand nodig hebt, rekening houdende met een bepaalde financiële buffer en vaste lasten. Dat bedrag vermenigvuldig je met het aantal maanden dat je nog moet werken voordat je kunt stoppen met werken. Door die berekening weet je precies wat je ongeveer nodig hebt om eerder te stoppen met werken.
Voorbeeld van een berekening
Een voorbeeld maakt het vaak gemakkelijk. Je hebt besloten dat je vijf jaar eerder wil stoppen met werken, maar de AOW-leeftijd is 67. Je bent op het moment dat je wil gaan stoppen pas 62. Vijf jaar eerder stoppen met werken is toch wel lekker. Maar dan moet je dus 60 maanden (5 x 12) bij elkaar hebben gespaard om te kunnen stoppen met werken. Je hebt zelf uitgerekend dat je ongeveer 2000 euro per maand nodig hebt om rond te komen. Dan moet je dus 60 x 2000 = 120.000 euro hebben om met je 62e al eerder te stoppen met werken.
Maar natuurlijk zijn er ook een aantal punten waar je rekening mee moet houden:
- Hou rekening met onverwachtse uitgaven en zorg dat je een buffer hebt, ook wanneer je met pensioen bent. Denk hierbij aan een kapotte auto of wasmachine.
- Hoe wil je later leven? Wil je bijvoorbeeld een vakantiehuisje kopen of veel reizen? Daar heb je wel de financiële middelen voor nodig. Het is daarom belangrijk dat jij jouw maandelijks benodigde inkomen niet te laag inschat.
- Door eerder met pensioen te gaan loop je een deel van jouw pensioenopbouw mis. Je zou namelijk extra pensioen hebben opgebouwd in de jaren dat je nog doorwerkt, daar is nu geen sprake van.
- In Nederland betaal je belasting over je pensioen, en het belastingpercentage ligt lager voor gepensioneerden. Met andere woorden, je betaalt minder zodra je AOW krijgt. Je moet echter wel volledig belasting betalen als je voor vóór je AOW-datum stopt met werken. Vergeet dat niet bij het maken van een eventuele berekening.
Eerder stoppen met werken? Financiële tips
Als je graag eerder wil stoppen met werken hebben we hieronder een aantal financiële tips voor je. Deze zetten we netjes op een rijtje zodat je gemakkelijk stappen kunt ondernemen.
Tip 1 – Besparen en sparen
Het klinkt zo gemakkelijk, maar je hebt jouw benodigde pensioenbedrag sneller bij elkaar als je nu meer spaart en minder uitgeeft. Als je het op een slimme manier wil doen is structureel sparen hiervoor een goede stap.
Tip 2 – Zorg voor passief inkomen
Slapend rijk worden, dat klinkt voor veel mensen als een droom. Helemaal zal het niet zo gemakkelijk gaan, want je moet wel enige moeite doen voor passief inkomen. Je hoeft er echter niet elke dag meer voor te werken. Hier denken mensen vaak aan investeren en beleggen, maar het kan ook het verhuren van vastgoed zijn. Zo krijg je zonder dat je er hard voor hoeft te werken ook gewoon maandelijks geld binnen.
Tip 3 – Verzilver jouw overwaarde
Een van de voordelen van de huidige oververhitte woningmarkt is het feit dat veel woningen fors meer waard zijn geworden. In deze tijd is een overwaarde van een paar duizend euro tot een ton geen uitzondering. Dit zou wel een goed moment kunnen zijn om het pensioen aan te vullen. Je kunt bijvoorbeeld via een verzilver hypotheek of een tweede hypotheek jouw bestaande overwaarde benutten.
Op die manier hoef je namelijk niet te verhuizen maar zorg je wel dat je het geld uit de stenen krijgt. Je kunt het geld van de overwaarde ook gebruiken om zonnepanelen te nemen of te gaan verbouwen. Maar in dit geval is het een buitengewoon goede optie om te kiezen voor een aanvulling op je pensioen.
Tip 4 – Los jouw hypotheek af
Het klinkt misschien als een droom, maar hypotheekvrij leven is zeker een mogelijkheid. Tenminste, als je nu elke maand een flink bedrag kan aflossen door meerdere jaren zuiniger te leven. En je hoeft zelfs niet extra te betalen als je jouw hypotheek wil aflossen als je ook nog eens onder het jaarlijkse maximale boetevrije bedrag blijft.
Je hoeft geen maandlasten meer te betalen als je kiest voor hypotheekvrij leven. Ondanks de hypotheekrenteaftrek bespaar je zo een flink bedrag aan rente. En ook fijn is het feit dat je na jouw pensioen niet meer maandelijks voor je hypotheek hoeft te betalen.
Tip 5 – Kies voor beleggen
Tegenwoordig weet bijna iedereen het, geld wordt niet veel meer waard als je het geld op de spaarrekening laat staan. Beleggen kan echter wel een mooi rendement opleveren. Natuurlijk zitten daar ook de nodig risico’s aan vast. Het is ook mogelijk dat het geld wat je belegt ook minder waard gaat worden. Maar als je in de juiste organisaties belegt kan het een flink rendement opleveren.
Sommige mensen denken dat je uitgebreide financiële kennis nodig hebt om te kunnen beleggen, maar tegenwoordig is het voor veel mensen mogelijk. Het is wel verstandig om het eerst met een beetje geld te doen en vervolgens steeds meer in te leggen als je succes hebt. Je verkleint jouw risico’s door te beleggen in indexfondsen.
Tip 6 – Pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen is misschien nog wel veel interessanter dan gewoon beleggen. Wanneer we het vergelijken met normale beleggingen kun je met pensioenbeleggen tot wel drie keer meer vermogen opbouwen. Je krijgt dan vanaf de AOW-leeftijd het bedrag dat je met pensioenbeleggen bij elkaar spaart uitgekeerd. Je creëert ook een goede buffer met pensioenbeleggen als andere beleggingen minder succesvol zijn dan misschien had verwacht of gehoopt.
Tip 7 – Jouw ouderenpensioen eerder laten uitkeren
Je kunt er ook voor kiezen om jouw reguliere ouderenpensioen eerder uit te laten betalen. Dan hoef je minder zelf bij elkaar te sparen. Je krijgt dan echter wel per jaar minder ouderenpensioen. Deze optie is misschien fiscaal minder aantrekkelijk. Als je de pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt betaal je namelijk over het uitgekeerde pensioenbedrag meer belasting.
Eerder stoppen met werken – het kan wel
Voor veel mensen klinkt het als een droom, eerder met pensioen dan verwacht. En als je als deze tips leest en de dingen waarop je moet letten, dan denk je misschien ‘is het überhaupt mogelijk om eerder te stoppen met werken?’ Gelukkig is het voor heel veel mensen wel mogelijk, zelfs als ze iets in moeten leveren met betrekking tot hun inkomen. Want natuurlijk gaat eerder stoppen met werken niet alleen om het financiële plaatje, het gaat ook om de rust en het extra genieten.
Veelgestelde Vragen
Wat is de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU)?
Dit is een onderdeel van het Pensioenakkoord, sinds 2021 mag volgens deze regeling je werkgever je een regeling aanbieden tot je AOW-leeftijd als je eerder stopt met werken. Daar zitten echter wel wat haken en ogen aan.
Waar moet ik rekening mee houden met eerder stoppen met werken?
Houd bijvoorbeeld goed rekening met inflatie, met de extra belasting die je moet betalen tot je de AOW-leeftijd hebt bereikt en met eventuele onverwachte kosten.
Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik eerder stop met werken?
Je kunt met veel pensioenregelingen al stoppen met werken voor de pensioengerechtigde leeftijd. Maar de uitkering wordt dan een stuk lager omdat het pensioen eerder ingaat. Je zult langer moeten rondkomen met jouw pensioengeld. Daarnaast bouw je ook minder jaren pensioen op.
Heb jij een financiële buffer nodig?
Misschien bent u ook geïnteresseerd in
Onze producten
Tot €1000
Tot €1800