Antwoord Op De Vraag: Hoeveel Hypotheek Kan Ik Krijgen?

Wanneer je jouw droomhuis hebt gezien en je gelijk wilt weten of je dit huis zou kunnen kopen, dan is er nog maar één vraag die overblijft: hoeveel hypotheek kan ik krijgen? En om zeker te weten dat je jouw huis ook echt kunt betalen en dat jij je niet blij maakt met een onrealistisch bod gaan we kijken naar alles wat je moet weten om te kijken hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Hoe wordt mijn hypotheek berekend?

Er zijn weer nieuwe normen voor het afsluiten van een hypotheek voor 2021. Het is mogelijk om 100 procent van de woningwaarde te lenen. Met andere woorden, het is dus niet mogelijk om de kosten koper of andere bijkomende kosten te financieren. Ook is het niet mogelijk om ineens meer te lenen dan de waarde van het huis. Je hebt dus altijd eigen geld nodig op het moment dat je een hypotheek wilt afsluiten. Daarnaast wordt jouw hypotheek berekend op basis van:

• Jouw huidige inkomen (en het eventuele inkomen van een partner)
• Jouw huidige financiële verplichtingen (bijvoorbeeld alimentatie of een studieschuld)
• De marktwaarde van de woning die je wil gaan kopen
• De hypotheekrente van dat moment

Zo heb je antwoord op de vraag: hoeveel hypotheek kan ik krijgen. Maar misschien ook belangrijk om te weten is dat je niet voor de maximale hypotheek hoeft te gaan. Misschien kun je veel meer lenen, maar zou je minder gemakkelijk de maandelijkse lasten kunnen betalen als je voor de maximale hypotheek gaat. En misschien ben je van plan samen een huis te kopen maar is een van beide binnenkort van plan minder uren te gaan werken. Dat zijn allemaal redenen om eventueel minder te lenen voor een hypotheek dan je maximaal zou kunnen opnemen.

De belangrijkste zaken bij het berekenen van jouw maximale hypotheek

Nu heb je een redelijk idee waar je ongeveer rekening mee moet gaan houden. Maar om echt antwoord te krijgen op de vraag ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen’ gaan we iets dieper in op de belangrijke zaken waar je rekening mee moet houden.

Inkomen

Jouw inkomen is één van de belangrijkste factoren waarmee jouw maximale hypotheek wordt berekend. Hoe hoger jouw uiteindelijke inkomen is, hoe meer je ook kunt lenen. Het is echter wel belangrijk om te weten dat niet elk deel van jouw bruto salaris inkomen ook bij jouw hypotheek wordt berekend. Zo worden provisie of incidenteel overwerk niet meegenomen, maar vakantiegeld en een 13e maand worden bijvoorbeeld wel meegenomen bij een berekening.

Dienstverband

Voor een hypotheekverstrekker is het natuurlijk ook belangrijk wat voor een dienstverband je hebt. Heb je bijvoorbeeld een tijdelijk dienstverband als je in loondienst bent? Dan moet je van jouw werkgever waarschijnlijk een werkgeversverklaring aanvragen van de hypotheekaanbieder. Hiermee geeft de werkgever aan dat ze de intentie hebben om je bij gelijkblijvende prestaties je een vast contract aan te bieden. Er gelden echter andere regels als je bijvoorbeeld als ZZP’er werkt. Dan zal een hypotheekverstrekker ook kijken naar de financiële toekomstverwachtingen en eventuele aansprakelijkheid die jij hebt in jouw werk.

Uitkering

Het zou wel eens moeilijk kunnen zijn om een hypotheek te krijgen als je een tijdelijke uitkering (WIA of WW) krijgt. Het is iets gemakkelijker als je een vaste uitkering (WAO) hebt.

Jouw financiële verplichtingen

Natuurlijk klopte het wel wat ze zeiden, hoe meer inkomen je hebt, hoe hoger jouw hypotheek waarschijnlijk zal zijn. Maar er zal van jouw hoge inkomen weinig meer overblijven als je ook nog eens veel financiële verplichtingen hebt. Daarom zal er ook grondig gekeken worden naar jouw huidige verplichtingen per maand. Denk bijvoorbeeld aan leningen of alimentatie, maar ook naar andere schulden die je misschien in het verleden al hebt gehad. Veel van deze leningen staan geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Voorbeelden waar een hypotheekverstrekker naar zal kijken zijn onder andere:

• Partneralimentatie
• Een persoonlijke lening
• Een doorlopend krediet
• Een creditcard limiet
• Kopen op afbetaling
• Rood staan bij de bank
• Een studieschuld

Jouw toetsinkomen

Jouw toetsinkomen is wat de hypotheekverstrekker als inkomen gaat gebruiken om te kijken hoeveel je maximaal kunt lenen. Ze kijken hierbij dus ook naar die eerder besproken financiële verplichtingen. Het toetsinkomen wordt op basis hiervan bepaald. Het is dus niet hetzelfde als jou bruto inkomen. Hoe meer financiële verplichtingen je hebt, hoe lager het maximaal te lenen bedrag zal worden.

De waarde van het huis

Als jouw hypotheekverstrekker gaat kijken naar wat de maximale hypotheek kan worden willen ze ook de eventuele waarde van het huis weten. Het is soms mogelijk om een hogere hypotheek te krijgen als je een huis koopt met energiebesparende middelen. Denk bijvoorbeeld aan een HR-ketel of zonnepanelen.

Loan to Value (LTV)

Dit wordt ook wel eens de woningwaardeverhouding genoemd. Wanneer we het hebben over Loan to Value (LTV) dan hebben we het over de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de marktwaarde van je huis. Het is immer sinds 2021 niet meer mogelijk om meer dan de waarde van je woning te lenen. Dit percentage zal bepalen hoeveel procent van de marktwaarde van de woning je uiteindelijk zal kunnen lenen. Hierdoor weet een hypotheekverstrekker ook of het huis daadwerkelijk waard is wat jij er voor wil gaan betalen.

De toetsrente

Je hebt hogere maandlasten wanneer de hypotheekrente hoog is. Dat is ook iets waar hypotheekverstrekkers rekening mee gaan houden als ze jouw maximale hypotheek gaan bepalen. De toetsrente is waarmee ze gaan rekening houden als ze jouw maximale hypotheek berekenen. Deze is afhankelijk van de rentevaste periode die je kiest en anders dan de hypotheekrente die je betaalt.

Kies je bijvoorbeeld voor een korte rentevaste periode met een lage rente? Dan krijg je sneller een hoge, maximale hypotheek. Dat komt namelijk omdat de rente laag is. Als de rente tijdens deze periode gaat stijgen dan merk je dat veel sneller, omdat je een relatief korte rentevaste periode hebt. Voor een korte rentevaste periode rekenen banken altijd met een minimum rente, ook op het moment dat de daadwerkelijke rente lager is. Dat doen ze om latere problemen te voorkomen.

Hoeveel eigen geld je inbrengt

De hoogte van je hypotheek wordt beïnvloed als jij je eigen geld wilt inbrengen. Ook gaat jouw maandelijkse hypotheeklast omlaag door het inbrengen van eigen geld. Het nadeel hier natuurlijk is het feit dat je een behoorlijk bedrag gaat investeren wat je nergens anders meer aan kunt besteden. Het is vaak een goed idee om je hierover te laten adviseren zodat je altijd de juiste keuze maakt voor jouw specifieke situatie.

Bouwdepot

Ben je van plan om uiteindelijk jouw huis te gaan verbouwen? Dan kun je dat met jouw hypotheek financieren door middel van een bouwdepot. Een deel van jouw hypotheek wordt gereserveerd om de verbouwing te helpen betalen. Bij het afsluiten van een bouwdepot zitten vaak wel een aantal voorwaarden. De waarde van de woning na het verbouwen zal de hoogte van het bouwdepot bepalen.