Wat te doen met spaargeld in 2024?

Hoewel spaarrente langzaamaan een stijgende koers zet, geven de meeste grote banken er nog weinig gehoor aan. Je spaarrekening groeit dus misschien wel wat, maar als je kijkt naar de inflatie dan betekent dat, ondanks de stijgende rente, vaak alsnog een krimp. En daardoor is er een populaire vraag: wat te doen met spaargeld? Wij zetten de verschillende mogelijkheden voor je op een rij.

 

Een financiële buffer opbouwen

Voordat we de verschillende opties bespreken over hoe jij je spaargeld kunt inzetten, eerst even dit: zorg er in ieder geval voor dat je een minimale spaarbuffer houdt. Deze appel voor de dorst zorgt voor financiële gezondheid en grip op je situatie, want bij onvoorziene kosten maak jij je geen zorgen.

Zo’n buffer bouw je gestaag op door geld opzij te zetten en daar ook daadwerkelijk vanaf te blijven. Heb je een financiële meevaller? Maak daar dan bijvoorbeeld je begin mee, zodat je meteen een lekker bedrag hebt. Vanaf dan kun je bijvoorbeeld maandelijks een vast bedrag overmaken naar je spaarrekening, zodat de groei automatisch gaat. Spreek met jezelf af dat je er alleen in noodgevallen aan mag komen. Check voor meer spaartips eens het Nibud.

Heb je eenmaal een gezonde buffer waarmee je uit de voeten kunt wanneer er onvoorziene kosten komen? Dan kun je kijken wat je met de rest van je spaargeld doet.

 

Spaargeld vastzetten vs. spaargeld investeren

Zwart-wit gezien kun je twee dingen met je spaargeld doen: je kunt het vastzetten of je kunt het investeren. Natuurlijk vallen er binnen die twee mogelijkheden ook weer allerlei verschillende mogelijkheden. We nemen ze een voor een door, zodat je daarna een weloverwogen beslissing kunt nemen.

 

Spaargeld vastzetten

Je spaargeld vastzetten, dat doe je op een deposito. Dit is een spaarrekening waarop je je spaargeld voor een vooraf afgesproken periode vastzet. De looptijd, die kies je zelf. Je kunt meestal kiezen tussen een periode tussen de 3 maanden en de 10 jaar. De rente bepaalt de bank. Ook deze leg je vast voor de gehele looptijd. Dalen de spaarrentes, dan heb je dus zekerheid dat jouw vooraf afgesproken rente hetzelfde blijft. Maar let erop dat dit ook het geval is wanneer de rente stijgt.

Afhankelijk van de bank wordt je rente jaarlijks uitgekeerd, of na afloop van de periode dat jouw spaargeld vaststaat. Je moet meestal een minimumbedrag inleggen, wat vaak varieert tussen de € 250 en € 5.000.

Tijdens de looptijd van je deposito kun je geen geld opnemen, en kun je je depositorekening ook niet opheffen. Als je dat wel doet, dan zitten daar hoge boetes aan verbonden. Ook kun je meestal geen extra geld op de depositorekening storten.

Spaargeld vastzetten is interessant wanneer je over een groot bedrag beschikt welke je niet nodig hebt, en pas in de verre toekomst een bestedingsdoel hebt. Bijvoorbeeld een erfenis van een familielid die je voor de studie van je kind(eren) wil gebruiken. Of de opbrengst van aandelen die je in je voordeel hebt kunnen verkopen, om een pensioen van bij elkaar te sparen.

Het grootste voordeel van je spaargeld vastzetten is de minimale risico’s die hieraan kleven. In tegenstelling tot wanneer je bijvoorbeeld je geld belegt, ben je zeker van een rendement gedurende de looptijd. En vanwege het depositogarantiestelsel, ben je tot € 100.000 per rekeninghouder, per bank vergoed in het geval dat je bank failliet gaat.

 

Spaargeld investeren

De spaarrentes zijn niet meer negatief, maar nog altijd laag. Wil je je geld niet voor langere tijd vastzetten tegen een relatief laag rendement, met het oog op inflatie en de huidige lage spaarrentes? Dan kun je er ook voor kiezen om je spaargeld te investeren. Dat kan op verschillende manieren, waardoor je zelf kunt kiezen hoeveel risico je durft te nemen met je spaargeld.

 

Investeren in jezelf

Wil je je spaargeld investeren, maar wil je er zo min mogelijk risico mee lopen? Overweeg dan om je spaargeld te investeren in jezelf. Misschien niet de meest voor de hand liggende keuze, maar dat zou het eigenlijk wel moeten zijn. Wie aan investeren denkt, denkt al snel aan beleggingsfondsen. Maar dat hoeft niet.

Je kunt bijvoorbeeld investeren in jezelf door te gaan studeren. Dit kan variëren van een avondopleiding tot een compleet omscholingstraject of zelfs een vervolgstudie. Zie het zo: met een opleiding kun jij je onderscheiden op de arbeidsmarkt en bovendien krijg je met een hoger opleidingsniveau een hoger salaris. Dit betaalt zich uiteindelijk dus geleidelijk terug en kan zelfs geld opleveren.

Daarnaast kun je ook investeren in jezelf door bijvoorbeeld te zorgen voor lagere lasten. Je huis verduurzamen kan flink schelen in de maandelijkse lasten. Bovendien kun je bij de verduurzaming van je huis van verschillende subsidies profiteren, die het financieel nog aantrekkelijker maken om groen te wonen.

 

Beleggen

Uiteraard kun je er ook voor kiezen om met je spaargeld te beleggen. Hieraan kleven veruit de meeste risico’s, dus doe dit vooral niet zomaar. Schakel er professionele hulp voor in, en zet nooit zomaar al je spaargeld op één paard in. Mocht je er juist wel energie van krijgen, een beetje risico in het leven, dan kan beleggen een mooie manier zijn om in bepaalde initiatieven te investeren waar jij achter staat. Bijvoorbeeld door te investeren in microkredietfondsen, bepaalde instellingen die microkrediet voor ondernemers in lageloonlanden beschikbaar stellen, zodat zij hun onderneming kunnen opzetten of groeien. Of door te beleggen in groene alternatieven op vervuilende producten of diensten.

Beleggen zonder al te veel risico te nemen, doe je zo:

• Zorg er eerst voor dat je een goede buffer hebt qua spaargeld;
• Laat je vervolgens adviseren door een professional (dus niet door een oud klasgenoot die enkel uit ervaring spreekt);
• Besef je dat een financieel adviseur ook kosten doorberekent, dus vraag deze altijd goed na (net als de vergunning van de Autoriteit Financiële Markten, zodat je zeker weet dat degene beleggingsadvies mag geven);
• Ben je bewust van de risico’s die beleggen met zich meebrengt;
• Lees je in over de verschillende manieren om te beleggen (denk ook aan crypto, kunst of vastgoed);
• Kies ervoor om te spreiden in verschillende beleggingen.

 

Alternatieve opties

Dan zijn we er nog niet, want er zijn ook andere manieren waarop je je spaargeld uit kunt geven. Je hoeft natuurlijk niet altijd alleen maar met het oog op winst te handelen. Zo kun je er bijvoorbeeld ook voor kiezen om je spaargeld te schenken of om een schuld of lening af te lossen.

 

Spaargeld schenken

Hoewel er wat regels aan verbonden zitten, kan het natuurlijk ook hartstikke mooi zijn om je spaargeld te schenken. Bijvoorbeeld door je (klein)kinderen te helpen met een studiepotje. Studeren wordt steeds duurder, net als de huur van een kamer. Wil jij je kind (of kleinkind) een fijne studietijd geven en kun je je dat financieel permitteren, dan kun je een studiepotje als een investering in de volgende generatie.

Je kunt er ook voor kiezen om een deel van je spaargeld aan het goede doel te doneren. Wanneer je het financieel erg goed hebt, dan is het nobel om dit te delen met degene die het minder goed hebben. Kies een goed doel dat bij jouw normen en waarden past, en met een betrouwbaar keurmerk zoals een ANBI-status of een CBF-keurmerk.

 

Schulden of leningen aflossen

Heb je nog een studieschuld lopen? Of heb je een eigen huis waarop je een hypotheek hebt afgesloten? Je kunt er met je spaargeld natuurlijk ook voor kiezen om deze schulden of leningen (deels) af te lossen. Zo zorg je ervoor dat je lasten omlaaggaan en loop je eventuele risico’s die rentestijgingen met zich mee kunnen brengen uit de weg.

 

Conclusie

Heb je een gezonde spaarrekening inclusief een buffer, en wil je daar wat mee? Dan heb je dus verschillende mogelijkheden. Het minst risicovolle is om je spaargeld voor langere tijd vast te zetten. Maar aangezien de huidige spaarrentes laag liggen en de inflatie hoog, levert dat op de lange termijn gezien waarschijnlijk weinig tot niets op. Daarom kiezen veel mensen ervoor om hun spaargeld te investeren.

Dit kun je natuurlijk doen in de traditionele zin van beleggen, maar weet dat dit risico’s met zich meebrengt. Besef je dat je ook in jezelf kunt investeren, bijvoorbeeld met een studie of het aflossen van een schuld zoals je hypotheek. Tot slot kun je ervoor kiezen om je spaargeld te schenken, want hé; niet altijd alles hoeft met het oog op winst te zijn!

 

Veelgestelde vragen over wat te doen met spaargeld

 

Wat te doen met spaargeld bij inflatie?

Vanwege de stijgende inflatie wordt het geld dat je nu hebt, steeds minder waard. Het is daarom verstandig om je spaargeld te investeren, of voor langere tijd vast te zetten tegen een vast rendement.

 

Moet ik mijn spaargeld investeren of vastzetten?

Op het moment is het verstandiger om je spaargeld te investeren, gezien de lage spaarrente en de hoge inflatie. Dit brengt echter wel risico’s met zich mee, dus is het raadzaam om goed te bedenken hoe je je spaargeld dan wil investeren, en niet het volledige bedrag te gebruiken voor een investering.

 

Waarin moet ik mijn geld investeren?

Je kunt je geld investeren in beleggingsfondsen, maar ook in jezelf door bijvoorbeeld met een studie een hoger salaris te verdienen, of door je vaste lasten omlaag te brengen met duurzame investeringen in je huis.